Основанная в 2010 году группа компаний Aasa специализируется на предоставлении займов без обеспечения в Финляндии, Польше и Швеции. группа входит в тройку крупнейших кредиторов на рынке Польши и в пятерку в Финляндии. Aasa высоко ценит надежность в вопросах кредитования, активно внедряет инновации и поддерживает этническое и социокультурное многообразие. Так, группой недавно была подписана Декларация о культурном, этническом и социальном многообразии, провозглашающая введение этих принципов на рабочих местах. Что касается объемов бизнеса, Aasa является крупнейшим инициатором кредитов на платформе Mintos. В настоящее время группа предлагает для инвестиций займы из Польши и Швеции. О грядущих планах группы и интересных для инвесторов Mintos подробностях мы поговорили с директором по стратегии Aasa Мелииной Ряти, отвечающей за расширение компании на новых рынках, в том числе руководящей Aasa Kredit Svenska AB в Швеции, и генеральным директором польским подразделением группы Aasa Polska Оваисом Сиддики.
Для начала расскажите поподробнее об Aasa.
Мелиина Ряти, директор по стратегии, Aasa Kredit Svenska AB: Бизнес-модель Aasa хорошо зарекомендовала себя и была протестирована на разных рынках. Мы ориентируемся на скорость, а также простые и прозрачные условия для наших клиентов. Благодаря нашей полностью автоматизированной платформе кредитования и знаниям в области предсказательной аналитики и процессов мы можем предложить необходимую финансовую поддержку и помощь в ситуациях, когда банки не могут быстро или гибко отреагировать.
Оваис Сиддики, генеральный директор Aasa Polska (Польша): Я также хотел бы добавить, что в основе нашего бизнеса лежит ответственность. Мы стремимся создать такую бизнес-модель Aasa, которая была бы максимально прозрачной, оперативной, простой и вместе с тем безопасной. Для нас важно обеспечить клиентам профессиональную финансовую поддержку и помощь, а инвесторам – создать необходимые преимущества. При этом мы придерживаемся самых высоких этических стандартов ведения бизнеса.
Почему инвесторам должно быть выгодно вкладывать деньги в займы Aasa через сервис Mintos?
Мелиина Ряти: Aasa работает с 2010 года, и за это время нам удалось привлечь к долевому участию владельцев крупнейших телекоммуникационных операторов Польши, обеспечив тем самым надежные и социально ответственные инвестиции. Группа Aasa получает значительное финансирование из нескольких организаций, включая банк Santander, и при этом полностью не зависит ни от одного источника, что гарантирует безопасность от колебаний спроса, а также обеспечивает стабильность нашей деятельности.
Кроме того, мы по-прежнему являемся единственным инициатором кредита на рынке Mintos, который предлагает инвестиционные возможности в шведской кроне (SEK). Если Вы используете функцию Auto Invest на сервисе Mintos и хотите инвестировать в займы Aasa в шведской кроне, достаточно указать это в настройках Auto Invest.
Каковы преимущества для инвесторов, вкладывающих средства в долгосрочные кредиты Aasa?
Мелиина Ряти: Для обеспечения конкурентоспособного предложения Aasa постепенно включает в свой кредитный портфель займы на бóльшие суммы и с более длительными сроками погашения. Это позволяет нам охватить более широкий круг клиентов и лучше обслуживать наших надежных заемщиков. При этом выигрывают и инвесторы: расширяются их возможности инвестирования в высококачественные и более надежные долгосрочные займы. Сейчас на всех рынках существует общая тенденция смещения спроса в сторону более крупных займов с небольшими платежами и более длительными сроками погашения; поэтому наша задача – найти баланс между привлекательным и конкурентным предложением для клиентов и предпочтениями инвесторов.
Планируете ли вы расширить свой бизнес на рынках присутствия компании?
Мелиина Ряти: На первом этапе выхода рынок Швеции мы были сосредоточены на создании сильной и точной модели оценки кредита; теперь мы теперь готовы к расширению бизнеса. Наши цели на 2018 год: десятикратный рост, увеличение объемов за счет расширения каналов продаж, оптимизация используемых каналов продаж, а также повышение общей удовлетворенности клиентов для обеспечения высокого процента удержания с самого начала. Мы по-прежнему будем предлагать нашим клиентам быстрые, легко доступные, прозрачные и конкурентоспособные продукты. Цель Aasa – стать авторитетным и надежным небанковским источником потребительского кредитования на рынке Швеции.
Оваис Сиддики, генеральный директор Aasa Polska (Польша): Мы планируем дальнейший прибыльный рост компании в течение года. Наша цель на конец декабря – 100 000 активных клиентов, доход 61 млн евро и кредитный портфель на сумму 102,8 млн евро с выпущенными займами в размере 137,6 млн евро. Это будет достигнуто за счет более эффективного проникновения в клиентскую базу, совершенствования методик оценки займов, а также более детальной сегментации продуктов по профилю риска клиентов. Кроме того, с мая мы планируем включить наиболее привлекательные в отношении сочетания цены, сроков погашения и суммы займа продукты как в наше предложение по кредитованию малого и среднего бизнеса, так и в необеспеченные займы.
Планирует ли Aasa расширение в другие страны?
Мелиина Ряти: Да, Aasa Group стремится также выйти на новые рынки. Так, в декабре 2017 наше финансовое подразделение Aasa Finance IFN SA в Румынии было официально зарегистрировано национальным банком этой страны, так что во второй половине года мы планируем выйти на румынский рынок. Одновременно мы проводим анализ еще нескольких рынков и, конечно, будем держать инвесторов на Mintos в курсе всех новостей.
Какие уже есть результаты работы Aasa в 2018 году?
Мелиина Ряти: В первом квартале 2018 года подразделение Aasa Kredit Svenska AB по-прежнему совершенствовало свои модели оценки. Однако, несмотря на это, компания выдала займы на общую сумму 2,1 млн евро и смогла расширить активную клиентскую базу на 15% до 4 600 клиентов, увеличив кредитный портфель до 5,6 млн евро. Теперь, когда модель оценки готова, мы можем с уверенностью ожидать дальнейшей рост как через новые каналы продаж, так и развитие уже имеющихся.
Оваис Сиддики: За первый квартал 2018 года Aasa Polska укрепила позицию лидера на польском рынке. В марте мы выдали займы на рекордную сумму – 12,5 млн евро (30,4 млн евро с начала года и на 7% больше плана), а наша база активных, выполняющих обязательства клиентов достигла 82 000. В Польше потребительский спрос по-прежнему очень высок, и мы наблюдаем значительный рост продаж в оффлайне благодаря более сильным связям с брокерами. При этом также растет количество клиентов, которые поступают из наших онлайн-каналов, и в этом направлении мы планируем существенно увеличить дополнительную стоимость и охват.
Количество заявок утроилось по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, достигнув почти до 300 000. В течение 2018 года мы будем разрабатывать и продвигать онлайн-платформы, а также активнее применять современные финтех-решения для развития этого канала. У меня есть все основания полагать, что 2018 станет выдающимся и рекордным годом для бизнеса, и я с нетерпением жду результатов нашей работы в следующих кварталах.
Недавно подразделения Aasa в Польше, Эстонии и Швеции подписали Декларацию о культурном, этническом и социальном многообразии. Декларация провозглашает введение данных принципов на рабочих местах. Какие еще важные инициативы были введены за последнее время?
Оваис Сиддики: Чтобы поддержать эту идею и показать, что социокультурное и этническое многообразие делает нас особенными, мы сняли корпоративный рекламный ролик с участием сотрудников Aasa, представляющих разные страны и культуры. Вы можете посмотреть видео здесь. Более того, в последнем квартале мы официально стали членами Форума ответственного бизнеса (польс. Forum Odpowiedzialnego Biznesu) в Польше, чтобы поделиться принятыми у нас программами корпоративной социальной ответственности с некоторыми наиболее влиятельными и ответственными компаниями на польском и международном рынках, а также иметь возможность развивать их. Кроме того, мы собираемся возобновить очень успешную прошлогоднюю программу Aasy Netu («Асы сети»), направленную на повышение информированности значительной части общества о преимуществах цифровых технологий и о том, как цифровые технологии могут улучшить нашу жизнь.
Как осуществляется регулирование деятельности Aasa?
Мелиина Ряти: Деятельность подразделения Aasa Kredit Svenska AB регулируется Шведским органом финансового надзора (SFSA). Мы получили лицензию в феврале 2017 года и уже в мае начали нашу деятельность. Кроме того, общие рекомендации в сфере потребительского кредитования дает Шведское агентство по защите прав потребителей. Aasa твердо придерживается принципов ответственного кредитования на всех рынках своего присутствия, а также высоких стандартов прозрачности и этичности бизнеса.
Оваис Сиддики: Подразделение Aasa Polska регулируется в соответствии с действующем в Польше Законом о потребительском кредитовании. Кроме того, согласно изменениям в законодательстве, внесенным в марте 2016 года, на Aasa Polska распространяется прямое регулирование процентных ставок, ограничение доли в уставном капитале и требования регистрации в KNF (Комиссии по финансовому контролю).
Кроме того, за нашей деятельностью наблюдают Польское управление защиты прав потребителей и финансовый омбудсмен. Со своей стороны, мы всячески поддерживаем меры регулирования на рынке и сами строго их соблюдаем, особенно в отношении процентных ставок. Мы считаем, что действующие требования играют важную роль в обеспечении стабильных и безопасных условий для наших клиентов и поддержании устойчивости отрасли небанковского кредитования в Польше.
Какие процентные ставки вы применяете к заемщикам?
Мелиина Ряти: В Швеции мы в настоящее время выдаем займы с годовой процентной ставкой от 35 до 46%.
Оваис Сиддики: Из-за различий в структуре затрат и клиентской базе наша средняя годовая процентная ставка в Польше составляет 73,6%.
Почему уменьшились процентные ставки, которые вы предлагаете инвесторам на Mintos? Каковы тенденции и прогнозы в отношении этих ставок?
Мелиина Ряти: Чтобы оставаться конкурентоспособной, Aasa постоянно совершенствует свое предложение для клиентов, а это означает необходимость снижения стоимости привлечения средств. Кроме того, снижение процентных ставок для инвесторов является естественным следствием роста устойчивости компании.
Оваис Сиддики: Подразделение Aasa Polska стало одним из крупнейших кредиторов в соответствующем секторе польского рынка. Благодаря безопасности и надежности бизнеса мы сумели вызвать интерес у крупных инвесторов, включая частный акционерный капитал и банки. Таким образом, мы постоянно стремимся снижать наши затраты на привлечение средств, что, как мы надеемся, выражается в форме более выгодных займов для наших клиентов и значительно повышает наше конкурентное преимущество, что, в свою очередь, положительно влияет на устойчивость бизнеса.
Как, на ваш взгляд, будут развиваться рынки потребительского кредитования в странах присутствия Aasa?
Мелиина Ряти: В целом мы видим, что компании уходят от краткосрочных займов с высокими процентными годовыми ставками. В результате кредитные организации должны быть способны лучше оценивать заемщиков, если они хотят предлагать менее рискованные долгосрочные займы с более низкой процентной ставкой. Я думаю, что общий настрой государственных регулирующих органов и властей таков, что время дорогих краткосрочных займов прошло, но в то же время они осознают, что кредиторам потребуется доступ к большему количеству данных для принятия более качественных кредитных решений.
Оваис Сиддики: Улучшение показателей и кредитной информации означает, что рынок смог увеличить размер и сроки займов для наших клиентов. Мы считаем, что эта тенденция вскоре выровняется, когда мы достигнем баланса между спросом и предложением. В дальнейшем мы сможем, используя более полные данные, предлагать займы тем клиентам, которые в настоящее время обычно получают отказ из-за недостатка информации. Это позволит нам выйти на обширный рынок микрокредитования в Польше.
Какой будет Aasa через 5 лет?
Мелиина Ряти: Пять лет для финансово-технологической компании – это очень большой срок, поэтому трудно сказать, как далеко мы сможем продвинуться за это время. В среднесрочной перспективе мы намерены увеличить кредитный портфель до 1 млрд евро. К тому времени, когда это произойдет, я полагаю, Aasa станет одним из ведущих кредиторов на основных рынках Европы и по крайней мере на нескольких рынках за пределами ЕС.
Оваис Сиддики: На сегодняшний день Aasa Polska является крупнейшим кредитором в своем секторе. Мы стремимся достичь минимальной стоимости кредитования, максимального охвата (подразумевая под этим как базу клиентов в целом, так и ее сегменты), а также самого широкого ассортимента индивидуализированных продуктов. Мы поставили себе цель привлечь 250 000 клиентов на рынке Польши.
