Интервью с финансовым директором группы Mogo Finance Марисом Крейцом

«Каждому надо делать то, что у него получается лучше. Наши основные знания связаны с выдачей займов клиентам.”

Maris Kreicis

Мы разработали серьезную процедуру оценки платежеспособности клиентов, и наши сотрудники могут профессионально оценить качество залога. А команда Mintos, в свою очередь, создала платформу взаимного кредитования с широким спектром инвесторов со всего мира», так высказывается финансовый директор группы Mogo Finance Марис Крейц о сотрудничество с Mintos, признательно оценивая высокий интерес инвесторов к кредитам предприятия. На данный момент в кредиты Mogo инвестировано более 5 миллионов евро. Наиболее активно финансировали Mogo кредиты инвесторы из Латвии, Германии и Великобритании.

Сравнивая с другими кредиторами, которые присоединились к платформе Mintos, какие, по вашему мнению, три главные преимущества Mogo?

Одним из главных преимуществ Mogo является то, что эти кредиты с низким уровнем риска, но по-прежнему с достаточно высокой доходностью. До сих пор средний годовой нетто доход на Mogo кредиты был около 11%. Почему с низким уровнем риска? Во-первых, кредиты обеспечены залогом автомобиля — в среднем займы Mogo обеспечены 60% (LTV) от стоимости автомобиля. Во-вторых, инвесторам предлагаем гарантию обратного выкупа. В-третьих, у большей части кредитов, которые Mogo выставляет на платформе, уже были сделаны платежи ранее. Это означает, что риск значительно ниже, т.к. прежде была хорошая платежная дисциплина.

По моему, также срок инвестиций на кредиты Mogo является оптимальным. Деньги все время зарабатывают проценты и не нужно каждый месяц инвестировать по новому. Для кредитов со сроком погашения до одного месяца, существует риск, что не будет возможности инвестировать в него снова, в результате чего инвестиция некоторое время может стоять на виртуальном счете и не зарабатывать проценты.

Mogo основан в 2012 году. Как бы вы охарактеризовали работу компании за это время?

За эти годы Mogo пережил быстрый рост. В своем сегменте услуг мы стали стабильными лидером на рынке Латвии, Литвы, Эстонии и Грузии.

О росте компании также свидетельствует производительность Mogo. В конце прошлого года общий брутто кредитный портфель составил 64 млн евро. Mogo имеет более 30 филиалов в операционных странах компании. Мы также заключили соглашения о сотрудничестве с более чем 1000 автодилерами и брокерами. В компании группы Mogo работает уже более чем 230 человек, а число клиентов превышает 29 тысяч.

Что, по вашему мнению, было ключом к успеху Mogo? Каковы дальнейшие планы развития?

Я думаю, что основой достижений Mogo является четкое понимание потребностей клиентов. Именно клиент является самой важной частью нашей бизнес-модели. Кредит, залог и другие условия следуют потом, после оценки нужд и возможностей каждого клиента индивидуально.

Говоря о планах развития компании, мы видим, что клиенты все чаще требуют решения, которые обеспечивают еще больше использование услуг мобильности. Следовательно, мы будем вкладывать много времени и энергии, чтобы услуга была действительно удобной и доступной для клиентов. Конечно, также оцениваем возможности для расширения деятельности компании в других странах Центральной и Восточной Европы.

Как бы вы охарактеризовали финансовые показатели Mogo?

Работая только немного больше, чем три года, компании группы Mogo показали отличные финансовые результаты. За эти годы, мы выдали кредиты в размере более чем 100 миллионов евро. Предварительно EBITDA группы Mogo в 2015 году составит около 5,3 млн евро.

К сожалению, больше финансовых данных за предыдущий год проанализировать не могу, потому что дочернее общество в Латвии выпустило облигации  в размере 20 миллионов евро на NASDAQ Riga, и это обязывает нас в первую очередь предоставлять информацию NASDAQ.

Для расширения деятельности мы целенаправленно привлекли средства также от других финансовых источников. В мае 2015 года группа Mogo подписала соглашение с одним из ведущих европейских фондов — Mezzanine Management о начислении кредита в размере 23,3 млн евро, часть из которых компания уже использовала. Мы очень рады за оказанное доверие Mezzanine Managment, потому что среди инвесторов этого фонда есть также Европейский банк реконструкции и развития и Европейский инвестиционный фонд. Это показывает, что мы работаем в правильном направлении.

Почему Mogo Finance присоединился к платформе Mintos? Почему не создаете свою платформу, как это делают другие кредиторы?

На мой взгляд, каждому надо делать то, что у него получается лучше. Наши основные знания связаны с выдачей займов клиентам. Мы разработали серьезную процедуру оценки платежеспособности клиентов, и наши сотрудники могут профессионально оценить качество залога. За эти годы мы накопили значительный опыт в сфере кредитования, а также сделали значительные инвестиции, чтобы усовершенствовать разные инструменты, в том числе и качество оценки залога.

Следовательно, дополнительное привлечение финансирования из широкого круга инвесторов мы решили доверить тому, кто делает это профессионально и у кого есть знания, а также возможность достичь большого количества инвесторов по всему миру. К тому же, создать собственную платформу дорого и заняло бы очень много времени.

В настоящее время инвесторам доступны Mogo кредиты, выданные в Литве и Эстонии. Планируете ли вы добавить на платформе кредиты, выданные в других странах?

Да, в данный момент оцениваем возможность разместить на платформе кредиты, выданные в Латвии и Грузии.

Кто ваш типичный клиент? Как производится оценка платежеспособности клиента?

Типичный клиент Mogo является экономически активным человеком с постоянными доходами, которому повседневно важен комфорт, мобильность и свое время. На мой взгляд, именно поэтому Mogo с быстрым и удобным сервисом является логическим первым выбором для клиентов.

При оценке кредитов, мы используем свои знания, новейшие технологии и все доступные данные на конкретном рынке. После тщательного анализа принимается решение о кредитовании конкретного клиента.

Какова дисциплина погашения кредита? В среднем какой процент кредитов просрочен?

Данные показывают, что, в среднем 7-9% клиентов опаздывают регулярный платеж до 15 дней. Статистика, конечно, может отличаться в зависимости от страны. Когда мы начинаем делать первые мероприятия по взысканию долгов, количество должников после 15 дней уменьшается примерно до 3-5%. Договор с должниками расторгаем после 35 дня задолженности. Обычно мы восстанавливаем около 30% расторгнутых договоров, и клиенты продолжают выполнять свои обязательства. Тем не менее, когда договор не продлевается, происходит отчуждение и реализация залога. Этот процесс занимает в среднем около 10 недель.

Почему вы ввели гарантию обратного выкупа?

Говоря о гарантии обратного выкупа, хочу сказать, что Mogo накопил большой опыт в сфере кредитования, чтобы достаточно точно определить примерный объем дефолтов в рамках портфеля. Зная этот объем, мы можем точно дисконтировать гарантию обратного выкупа и выкупить просроченные кредиты, чтобы инвесторам не пришлось ждать взыскание кредита.

В случае Mogo процентная ставка, которая предлагается инвесторам рассчитана после ожидаемого невыполнения обязательств, включая гарантию обратного выкупа — отличаются только отдача прибыли в зависимости от обеспечения кредита и срока погашения. Это особенно важно для тех, кто инвестирует только в несколько кредитов, и где каждый из просроченных кредитов оказывает существенное влияние на общую отдачу инвестиций. С гарантией выкупа мы обеспечиваем инвесторам менее изменчивую отдачу и более понятный продукт.

Планируете ли вы увеличить объем кредитов выставленных на платформе?

Да, мы планируем постепенно увеличивать объем кредитов, выставленных на платформе, таким образом финансируя кредиты группы Mogo для дальнейшего роста.

Надо сказать, что в целом мы вполне удовлетворены существующими показателями — в кредиты Mogo, доступные на платформе, уже инвестировано более 5 млн евро. Наиболее активно наши кредиты финансируются инвесторами из Латвии, вкладывая в них почти один миллион евро, затем следуют инвесторы из Германии, которые вложили свыше 760 тысяч евро. В свою очередь, третии по величине инвестии в Mogo кредиты приходят из Великобритании — чуть более 680 тысяч евро.

Поделиться:

Есть чем поделиться?

Задавайте вопросы, делитесь своими мыслями и обсуждайте с другими инвесторами в нашем сообществе.

community-banner