Aizvien lielāku popularitāti aizņēmēju vidū iekaro īstermiņa aizdevumi ar augstām procentu likmēm. Iespēja aizņemties nelielas summas uz īsu laika posmu ir ļoti pievilcīga tiem, kuriem nepieciešama ātra piekļuve naudai un kuri kredītu ātri atmaksā. Mintos saviem investoriem sniedz iespēju investēt šāda veida aizdevumos – patiesībā īsā atmaksas perioda dēļ tie ir vieni no populārākajiem aizdevumu produktiem mūsu aizdevumu tirgū.
Viens no biežāk uzdotajiem jautājumiem Mintos ir, kā šie aizdevumi darbojas? Šajā bloga rakstā mēs uz to atbildēsim un sniegsim dziļāku ieskatu par to, kas ir šis aizdevumu veids un kas aizdevumu izsniedzējiem ir jāņem vērā, nosakot aizņēmējiem piemērojamo procentu likmi.
Kas ir īstermiņa aizdevumi ar augstām procentu likmēm?
Īstermiņa aizdevumi ar augstām procentu likmēm, ko bieži sauc arī par ātrajiem kredītiem, ir aizdevumi ar 14 līdz 30 dienas garu atmaksas termiņu un parasti to apmērs nepārsniedz EUR 500. Aizņēmēji aizdevumu parasti atmaksā vienā maksājumā. Aizņēmēji šos aizdevumus var saņemt no nebanku kredītdevējiem, dodoties uz to filiālēm vai izmantojot tiešsaistes pakalpojumu, un parasti aizdevums tiek piešķirts pieteikuma iesniegšanas dienā.
Kā īstermiņa aizdevumiem aprēķina GPL?
Aplūkojot īstermiņa aizdevumu ar augstām procentu likmēm “cenu”, daudzi pievērš uzmanību gada procentu likmei (GPL). Iemesls tam ir fakts, ka GPL izmantošana ļauj salīdzināt dažādus aizdevumu veidus. Īstermiņa aizdevumiem parasti ir augstāka GPL nekā cita veida aizdevumiem; GPL īstermiņa aizdevumiem ir vidēji 400%. Salīdzinājumam, saskaņā ar Amerikas Savienoto Valstu Federālo rezervju sistēmas pirmā ceturkšņa datiem par 2017. gadu, vidējais GPL visiem kredītkaršu kontiem visās uzskaitītajās bankās bija 12,54%. Tomēr, jāatzīmē, ka GPL neņem vērā īstermiņa aizdevumu atmaksas termiņus, kas vidēji ir tikai 14 dienas.
Aprēķinot GPL, tiek pieņemts, ka aizdevums tiek izsniegts uz vienu gadu. Piemēram, ja aizņēmējs aizņemtos EUR 100 uz vienu gadu un GPL būtu 400%, tad aizņēmējam būtu jāmaksā EUR 100 + EUR 400, tātad aizdevuma kopējās izmaksas būtu EUR 500. Tas patiešām ir dārgi. Taču īstermiņa aizdevumiem aizņēmēji procentus maksā tikai aizdevuma atmaksas termiņa laikā, un tas nav viens gads. Realitāte vairāk līdzinās šim scenārijam: pieņemsim, ka aizņēmējs aizņemas EUR 100 un GPL ir 400%, atmaksas summa būtu EUR 100 + (400/12), kas ir aptuveni EUR 133.
Kāpēc GPL jau sākotnēji ir tik augsta?
Nelielu naudas summu aizdošana uz īsu laiku ir dārga. Pirmkārt, aizdevumu izsniedzējiem ir jāizsver darbības izmaksas. Darbinieki, produkts, IT, juridiskie pakalpojumi un īre ir tikai dažas no izmaksām, kas jāņem vērā. Aizdevējs šo izmaksu segšanai bieži vien nosaka fiksētu summu par katru aizdevumu. Piemēram, ja aizdevējs piemēro EUR 10 maksu par katru EUR 100 aizdevumu ar 30 dienu garu atmaksas periodu, 10% no aizdevuma tiek izmantoti tikai darbības izmaksu segšanai. Aprēķinot to kā gada maksu, tie ir 120% no aizdevuma (bez kapitalizācijas). Tātad jau tagad, ņemot vērā tikai darbības izmaksas, GPL pārsniedz 100%.
Īstermiņa nebanku aizdevējiem lielu izdevumu daļu sastāda arī mārketings, jo aizņēmēja piesaistīšanas izmaksas attiecībā pret aizdevuma lielumu ir augstas. Aizņēmēja piesaistīšanā nav lielas starpības, vai aizņēmējs meklē patēriņa kredītu EUR 3000 apmērā vai īstermiņa kredītu EUR 100 apmērā. Tas ir tāpēc, ka tādu rīku kā Google ads izmaksas un pārējās reklāmas izmaksas ir līdzīgas neatkarīgi no reklamētā produkta. Arī šie faktori ir jāiekļauj īstermiņa aizdevuma izmaksās.
Turklāt aizdevējiem ir jāsedz arī maksājumu saistību nepildīšanas gadījumi. Saistību nepildīšanas rādītāji katram aizdevumu izsniedzējam ir atkarīgi no daudziem faktoriem: aizdevuma veida, atrašanās vietas, aizņēmēju segmenta utt. Tādēļ saistību nepildīšanas izmaksas ir atšķirīgas. Saskaņā ar Reuters vidējais īstermiņa kredītu saistību neizpildes rādītājs ir aptuveni 6%, un pārsteidzošā kārtā šis rādītājs Amerikas Savienotajās valstīs bija visaugstākais pirms finanšu krīzes, nevis pēc tās.
Kopumā īstermiņa kredītiem saistību neizpildes rādītāji ir robežās no 2% līdz 25%. Zemākus saistību nepildīšanas rādītājus sasniedz pieredzējuši uzņēmumi ar spēcīgām un efektīvām klientu novērtēšanas metodēm. Saistību nepildīšanas rādītājus lielā mērā ietekmē uzņēmuma klientu mērķauditorijas segments (zema, vidēja vai augsta riska). Jo riskantāka aizņēmēju kategorija, jo augstāks saistību neizpildes rādītājs. Augstākus saistību neizpildes rādītājus var izskaidrot ar katras valsts iedzīvotājiem raksturīgajām iezīmēm, konkrētāk, aizņēmēju maksājumu disciplīnu. Balstoties uz mūsu novērojumiem, dažas no valstīm ar augstiem īstermiņa kredītu saistību nepildīšanas rādītājiem ir Dānija, Kazahstānā un Spānijā, savukārt tādās valstīs kā Zviedrija šie rādītāji parasti ir zemi.
Vidējais 6% saistību nepildīšanas rādītājs ir aizdevumiem ar 30 dienas garu termiņu. Ņemot to vērā, ja aizdevumu izsniedzējs izsniedz aizdevumus EUR 100 apmērā, tad var pieņemt, ka pēc 30 dienām EUR 6 no tiem būs klasificējami kā saistības nepildoši. Tādēļ aizdevumu izsniedzējam tā kompensēšanai ir jāpiemēro mēneša procentu likme 6% apmērā. Tie ir 72% gadā bez kapitalizācijas. Tātad, ja apvienojam šo ar GPL, kas nepieciešama, lai segtu darbības izmaksas, mēs jau esam sasnieguši gandrīz 200% GPL. Šis skaitlis līdz šim balstās tikai uz darbības un saistību neizpildes izmaksu segšanu, bet aizdevumu izsniedzējam vēl ir jāieskaita peļņas marža. Ņemot vērā visas izmaksas un riskus, kas aizdevumu izsniedzējam jākompensē, ir saprotams, kāpēc īstermiņa aizdevumu GPL var būt ļoti augsta.
Kāpēc investori gūst mazāku peļņu, ja GPL ir tik augsta?
Pirmkārt, aizdevumu izsniedzējiem ir daudz darbības izmaksu: mārketinga, aizņēmēju apkalpošanas, kredītu atgūšanas un arī peļņas marža. Kas, kā jau iepriekš minējām, veido lielu daļu no kopējās GPL.
Otrkārt, īstermiņa aizdevumiem parasti tiek piedāvāta atpirkšanas garantija. Tāpēc aizdevumu izsniedzējiem ir jāsedz arī saistību neizpildes risks. Ja aizdevumu izsniedzēja aizdevumiem ir 200% GPL, un no tās tiek atņemtas darbības izmaksas (teiksim, 120%) un saistību neizpildes izmaksas (aptuveni 70%, pamatojoties uz iepriekšminēto piemēru), paliek tikai 10%. Tas ir salīdzināms ar izmaksām citiem finansējuma avotiem, kas tiek izmantoti, lai finansētu izsniegtos īstermiņa aizdevumus.
Ja netiktu piedāvāta atpirkšanas garantija, investori varētu saņemt procentu likmes 80% – 90% apmērā, bet šādā gadījumā investori saskartos ar augstiem saistību neizpildes rādītājiem (70% apmērā iepriekšminētajā piemērā) un tādējādi neto rezultāts būtu tāds pats, proti, aptuveni 10%.
Kopsavilkums
Īstermiņa aizdevumi aizņēmējiem sniedz ātru un ērtu piekļuvi līdzekļiem brīžos, kad tie ir nepieciešami. Vispārīgi runājot, īstermiņa aizdevumiem ir augstākas procentu likmes, jo, aizdodot naudu nelielos apjomos uz īsu laika periodu, ir jāņem vērā virkne izmaksu.
Viena no Mintos pamatvērtībām ir pārredzamība, tāpēc mēs nesen ieviesām jaunu funkciju, kas Tev dod iespēju redzēt GPL visiem aizdevumu tirgū izvietotajiem aizdevumiem. Tādējādi Tev ir pieejama visa informācija, lai pieņemtu izsvērtus lēmumus un izveidotu efektīvu stratēģiju. Plašāka informācija par jauno funkciju ir atrodama šeit.
