¿Qué es la ampliación del esquema de pago?
El prestatario puede tomar la decisión de ampliar el esquema de pago del préstamo. Si el originador acepta, el crédito se actualizará de forma automática con el nuevo esquema aprobado.
¿Por qué ofrecemos la posibilidad de ampliación del esquema de pago?
Muchos originadores ofrecen a los prestatarios la opción de ampliar el esquema de pago de su préstamo. Sin embargo, hasta ahora, este tipo de decisiones no se reflejaban de forma adecuada en Mintos. Cada vez que un prestatario solicitaba una ampliación, el originador recompraba el préstamo a los inversores a Mintos y lo publicaba de nuevo en la plataforma como crédito nuevo con el nuevo plazo.
¿Qué problema genera la recompra?
La recompra genera una discrepancia en los flujos de caja de los originadores. Al no haber recibido los pagos de los prestatarios, tienen que utilizar fondos propios para la recompra de los préstamos. Esto genera un riesgo de liquidez que puede afectar de forma negativa a los inversores. La ampliación del esquema nos ofrece una opción interesante para reducir los riesgos para los inversores. Al mismo tiempo, nos permite proporcionar un servicio más transparente a los inversores en el que se producen menos recompras inesperadas.
¿Cómo funciona?
El prestatario puede solicitar una ampliación del esquema de pago al originador. Si este acepta, el periodo de pago del prestatario se ampliará en los sistemas del originador y en los de Mintos. Los inversores podrán ver el programa actualizado en los detalles del préstamos.
Aunque cada originador cuenta con su propia política de ampliación de esquemas de pago en función del mercado y del tipo de préstamo concedido, en Mintos mostramos únicamente el número total de días que se amplía el préstamo. El máximo de periodos de ampliación es 6 y el número de días de incremento habitual es de 31. La ampliación total en días no puede superar los 180 días.
Las políticas de algunos originadores contemplan la posibilidad de ofrecer una ampliación de mayor duración (por ejemplo, 45 días). En estos casos, los inversores verán una única ampliación de 45 días en el esquema de pagos del préstamo.
Según las condiciones específicas de la política de cada originador, puede producirse la posibilidad de que se amplíen los préstamos en los que se han producido retrasos en el pago. Por ejemplo, si se ha producido una mora de 60 días, el originador podría ampliar el periodo de pago 60 días más. Este ejemplo se mostraría en la plataforma Mintos como una ampliación de 120 días.
Cuando los prestatarios solicitan las ampliaciones, se generan intereses durante todo el periodo de inversión.
¿Cómo afecta la COVID-19 a las ampliaciones de los esquemas de pago?
Además de las ampliaciones de los esquemas de pago de los préstamos acordadas entre los originadores y los prestatarios, en la situación actual generada por la COVID-19 y la desaceleración económica pueden producirse ampliaciones adicionales debido a la aplicación de moratorias. El periodo de ampliación va a depender de los requisitos específicos de estas, que son diferentes en cada país. Nota importante: No todos los países están implementado moratorias.
¿Los inversores pueden dejar de invertir en préstamos con esquemas de devolución ampliados?
Como cualquier otro préstamo, los préstamos prorrogados pueden venderse en el mercado secundario. Los inversores que utilizan las estrategias de Mintos también pueden retirar los fondos.
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